Las tasas de interés han aumentado rápidamente en 2022 y las expectativas de la industria son que pronto comenzarán a caer nuevamente. Pero mientras tanto, la gente tiene que renovar su hipoteca. Este es el caso de Alexandre Massé y su esposa, Valérie Gamelin. Disección de los puntos que llevaron a la pareja a tomar su decisión.
Alexandre y Valérie siempre han optado por la tarifa fija y si consideraron la tarifa variable, decidieron pasar esta vez.
“La tasa variable será atractiva cuando las tasas comiencen a bajar, pero ese no es el caso todavía”, dice Alexandre. Siempre hay mucha volatilidad y sería demasiado estresante en este momento ir a una tasa variable. »
De hecho, según Véronique Caron, agente hipotecaria y directora de equipo de Multi-Prêts Hypothèques, todavía tendremos que mostrar un poco de paciencia antes de que bajen las tasas. “A principios de marzo, el Banco de Canadá decidió mantener su tasa en lugar de seguir elevándola, lo cual es una buena señal”, dice. Esperamos un statu quo para los próximos meses y, hacia fines de 2023 o principios de 2024, podríamos ver que las tasas comienzan a caer. »
El plazo y otras condiciones
Para poder aprovechar las tasas más bajas, la pareja optó por un plazo de tres años en lugar de cinco. “Es la primera vez que hacemos esto”, dice Alexandre.
“Eso es lo que recomendamos a menudo en este momento”, dice Véronique Caron. No queremos que nuestros clientes firmen un contrato fijo a cinco años con las altas tasas de hoy y luego comiencen a bajar. Y aunque las tasas de préstamos para uno o dos años son altas en este momento, algunos bancos ofrecen promociones para un plazo de tres años. »
Pero también hay que fijarse en otras particularidades de las entidades financieras, como las penalizaciones si en algún momento quieres cancelar tu contrato para aprovechar tasas más bajas o para vender tu propiedad.
A veces vale la pena elegir un banco que sea más flexible que los demás, aunque su tasa sea un poco más alta. Cuando nos reunimos con un cliente, analizamos su situación financiera general y sus proyectos a corto y mediano plazo para poder elegir la mejor opción para satisfacer sus necesidades.
Véronique Caron, agente hipotecaria y directora de equipo de Multi-Prêts Hypothèques
Opciones de presupuesto
Mientras que la tasa actual de Alexandre y Valérie es del 3,28%, aumentará al 4,99% en mayo con su nuevo contrato. Así, la pareja tendrá que destinar $160 más mensuales a su préstamo hipotecario. “Es cierto que tendremos que hacer ciertas elecciones, afirma Alexandre. Por ejemplo, hemos recortado los servicios de limpieza. Apesta, pero tampoco es el fin del mundo, porque no estamos hablando de necesidades esenciales, como la calidad de los alimentos. »
Las personas que más están sufriendo la subida de los tipos de interés en estos momentos, apunta Véronique Caron, son las que compraron su propiedad a finales de 2021 y principios de 2022 y se quedaron con un tipo variable. “Entonces rondaba el 2,25% y ahora ha bajado al 6%, especifica el corredor hipotecario. Para muchos es muy difícil. »
la prueba de estrés
Alexandre y Valérie, que compraron su propiedad hace 10 años, afortunadamente se habían anticipado al aumento de las tarifas. “Compramos nuestra casa con una tasa fija de 2,89% durante cinco años, pero sabíamos que las tasas aumentarían, recuerda Alexandre. Para asegurarnos de elegir una casa que estuviera dentro de nuestras posibilidades, realizamos simulaciones con tasas más altas. »
Además, desde 2018, los compradores canadienses deben someterse a la prueba de estrés. Deben tener ingresos suficientes para obtener un préstamo a la tasa más alta entre estas dos tasas: la tasa calificada, actualmente en 5.25%, y la tasa obtenida +2%.
“La introducción de esta prueba realmente aseguró que los clientes que calificaron desde 2018 matemáticamente podrían pagar su hipoteca a pesar de un aumento en las tasas”, dice Véronique Caron. Creo que esta es una de las razones por las que la economía no se ha derrumbado a pesar del rápido aumento de las tasas durante el año pasado. »
